Calculateur Plan d'Épargne 2026
Projetez l'évolution de vos versements réguliers dans le temps et estimez le capital que vous accumulerez.
Simulateur express : votre épargne dans X années
Voyez combien vous pourriez accumuler en epargnant régulièrement chaque mois.
Capital final
232 175.55 CHF
- Total investi
- 120 000.00 CHF
- Rendement total
- 112 175.55 CHF
Construire son patrimoine grâce à l'épargne réguliere
L'épargne réguliere est le fondement de toute stratégie patrimoniale reussie. En investissant un montant fixe chaque mois, vous profitez de l'effet "cost averaging" (moyenne des coûts d'achat) qui lisse les fluctuations de marche, et des intérêts composés qui accelerent la croissance de votre capital. C'est une approche particulièrement adaptée aux salariés suisses qui disposent d'un revenu régulier et previsible.
L'effet cost averaging : pourquoi investir régulièrement est plus sage que d'attendre le "bon moment"
De nombreux investisseurs hesitent a placer leur argent par peur d'acheter "au sommet". Le plan d'épargne resout ce dilemme : en investissant un montant fixe chaque mois, vous achetez plus de parts quand les cours sont bas et moins quand ils sont hauts. Sur le long terme, cette stratégie produit un prix d'achat moyen inférieur au prix moyen du marche. Les etudes montrent que l'investissement régulier surpasse le "market timing" dans la grande majorité des periodes de 10 ans et plus.
Combien epargner ? La règle adaptée au coût de la vie suisse
En Suisse, ou le coût de la vie est élevé, les capacités d'épargne varient fortement selon le revenu et la region. Voici des reperes adaptes au contexte helvétique :
| Salaire net mensuel | Épargne recommandee (15 %) | Dont pilier 3a (max.) | Dont épargne libre |
|---|---|---|---|
| CHF 4 000 | CHF 600 | CHF 605 | CHF 0 |
| CHF 5 500 | CHF 825 | CHF 605 | CHF 220 |
| CHF 7 000 | CHF 1 050 | CHF 605 | CHF 445 |
| CHF 10 000 | CHF 1 500 | CHF 605 | CHF 895 |
Le pilier 3a est plafonné à CHF 7 258/an, soit CHF 605/mois. Au-delà, l'épargne est investie librement (pilier 3b).
Plans d'épargne disponibles en Suisse
Le marche suisse offre plusieurs solutions pour automatiser son épargne :
- Plan d'épargne en ETF (Swissquote, Interactive Brokers, neon invest, Yuh) : Investissement automatique dans des fonds indiciels a faibles frais. Rendement moyen historique de 5 à 8 % par an. Gains en capital exonérés d'impôts pour les particuliers.
- Fonds 3a en titres (VIAC, finpension, frankly) : Les versements 3a investis en fonds de placement offrent un rendement supérieur aux comptes 3a bancaires. Deduction fiscale integrale des versements. Frais de gestion de 0,39 à 0,48 % par an.
- Compte d'épargne 3a bancaire : Capital garanti mais rendement faible (0,5 à 1,5 %). Adapte aux personnes proches de la retraite ou très averses au risque.
- Assurance-vie 3a : Combine épargne et couverture decces/invalidité, mais frais élevés et flexibilité réduite. Generalement moins avantageux que les solutions bancaires ou en fonds.
Simulation : CHF 500/mois sur 30 ans selon le produit
| Vehicule | Rendement hypothetique | Capital après 30 ans | Gains |
|---|---|---|---|
| Compte épargne (1 %) | 1 % | CHF 209 000 | CHF 29 000 |
| Obligations (2,5 %) | 2,5 % | CHF 265 000 | CHF 85 000 |
| Fonds equilibre (4 %) | 4 % | CHF 347 000 | CHF 167 000 |
| ETF actions mondiales (7 %) | 7 % | CHF 610 000 | CHF 430 000 |
Avec un versement identique de CHF 500/mois sur 30 ans (total versé : CHF 180 000), le choix du vehicule fait la différence entre CHF 209 000 et CHF 610 000. C'est un facteur 3 qui illustre l'importance du rendement sur le long terme.
Optimisation fiscale de l'épargne en Suisse
La Suisse offre un cadre fiscal attractif pour l'epargnant :
- Gains en capital privés exonérés : La plus-value realisee lors de la vente de titres (ETF, actions, fonds) n'est pas imposée, a condition de ne pas être qualifie de "commercant professionnel de titres".
- Pilier 3a déductible : Les versements 3a sont intégralement déductibles du revenu imposable, générant une économie fiscale immédiate.
- Impôt anticipé remboursable : L'impôt anticipé de 35 % sur les dividendes et intérêts suisses est remboursé à la déclaration d'impôts.
- Fortune imposée mais a taux bas : L'impôt sur la fortune existe en Suisse, mais le taux reste faible (0,1 à 0,5 % selon le canton et le montant). Pour un portefeuille de CHF 200 000, l'impôt sur la fortune représente CHF 200 à CHF 1 000 par an.
Notre calculateur projette l'évolution de votre plan d'épargne en integrant le capital initial, les versements mensuels, le rendement et la durée. Testez différents scenarios pour trouver la stratégie qui correspond a vos objectifs.
Questions fréquentes
Comment fonctionne un plan d'épargne ?
Quel montant epargner chaque mois ?
Quels produits pour un plan d'épargne en Suisse ?
Mes données sont-elles sauvegardees ?
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